債務整理と聞くとマイナスなイメージを持つ人も多いかと思いますが、実際のところ債務整理とは、法律で認められている立派な権利の一つです。その為、誰でもが持つ権利となっている為、マイナスに受け止めることなく、必要だと感じた際には、遠慮する事なく利用する事をお勧めします。
そして債務整理と言えば、自己破産といったイメージも強いかと思いますが、債務整理＝自己破産と言う考えは大きな間違いになっています。債務整理の中には、自己破産だけではなく、いくつかの方法がある為、借金の額や本人の希望、資産に合わせて債務整理の方法を選択する事が可能になっています。
例えば、任意整理と言う債務整理方法があります。この任意整理と言う方法は、交渉する事で借金総額を減額させる方法になっています。その為、借金そのものを０にすることはできませんが、その分、資産を失う心配はありません。
また裁判所への手続きは不要になっており、基本的に弁護士などの専門家に相談、依頼し、相手側と交渉してもらう流れになっています。もちろん資格制限のある職業に就く事も可能ですが、ブラックリスト扱いになる事だけは避ける事ができません。
その他、マイホームを手放したくない人にお勧めの債務整理方法が、民事再生になります。
民事再生の場合、住宅ローン以外の借金においては減額する事が可能になっており、資産を手放すことなく行う事が可能になっています。ただし、任意整理とは違って、裁判所への手続きが必要になり、また官報にも名前が掲載されてしまいます。
もちろん、ブラックリスト扱いになる事は避けられませんが、資格制限のある職業に就く事は可能になっています。
そして、最後が自己破産です。自己破産の場合、上記の2つの方法とは違って、まず借金を0にする事が可能です。
しかしその際、資産を失う事になってきます。もちろん、自己破産を行う際は、裁判所への手続きが必要で、官報にも名前が掲載されます。その上で、破産者名簿にも名前が掲載され、資格制限のある職業に就く事は出来ません。
このような事から、同じ債務整理の中でも自己破産が最後の手段となっており、民事再生などでは、借金の返済が難しい場合のみ使用される事が多くなっています。
また、債務整理すべてにおいて基本的には、官報などに掲載されるものの、一般の人に知られる事はなく、会社などに知られる事なく行う事が可能になっています。
債務整理にはいくつか種類があり、借金の額や返済能力によって選ぶべき手段は異なります。一般の人がよく知っているのは自己破産ですが、自己破産は債務整理の中でも最終手段です。
収入がなく、借金を減らしてもらってもとても払えそうにない、という場合に選択します。
しかし、多くの場合、ほかの方法を考える余地がありますので、まずは弁護士に相談するのが賢明です。特にめぼしい財産がなければ、自己破産を選択してもデメリットはほとんどありませんが、一定の返済能力があるなら認められないこともあります。
また、マイホームのように手放したくない財産を持っている人は、避けるべき手段でもあります。
債務整理の中で、最も利用しやすいのは任意整理です。任意という言葉がついていることからも分かるように、債権者と債務者が任意で話し合って、返済計画を立てていく方法です。自己破産や個人再生と違って、裁判所を通す必要がないため、手続きが簡単である、というメリットがあります。あくまでも任意ですから、債権者は話し合いに応じる義務はありません。
しかし応じなければ債務者は自己破産を選択する可能性が高くなり、結局は債権を回収できないことになります。
このため意外と話し合いによって債務を減らせることが多くあります。将来の利息をカットして元金だけを返していく、支払い能力に応じて元金の一部と将来の利息をカットする、といった解決策がよくとられています。
しかし、個人での交渉には応じてもらえないことがほとんどです。一つには真剣さが伝わらない、というところがあるでしょう。
法律の専門家である弁護士を通さず、個人で連絡を取るということは、ダメもとのような印象を少なからず与えます。弁護士を通せば、次の段階として個人再生や自己破産も検討していることが伝わるため、債権者も応じざるを得ないところがあります。
弁護士と聞くと敷居が高い、費用が高い、というイメージが強く司法書士に依頼することを検討する人が近年特に増えています。
しかし、司法書士は圧縮できる債務の額が140万円までの案件しか扱うことができません。500万円の債務を400万円に減額、ということであれば、司法書士でも構いません。
しかし、500万円が300万円に減額になった場合、圧縮できる債務が200万円ですから、司法書士は扱えません。任意整理は、債権者と話し合ってみるまでどれだけ圧縮できるか分かりませんので、はじめから弁護士に依頼するのが合理的です。
皆さんは”債務整理”という言葉を聞いたことがあるでしょうか。近年、消費者金融からキャッシングできる機械や窓口が広がり、利用者が増加しつつあることからこの債務整理についても注目されてるようになっています。
債務整理とは簡単に言うと「依頼を受けた弁護士や司法書士が依頼者の借金の総額（債務）を減らし、負担を軽くする方法」のことです。その方法には大別して3つあります。
任意整理・個人再生・自己破産と呼ばれるものです。では、ここではその3つについて見ていきたいと思います。
まず、”任意整理”です。任意整理は3つの債務整理の中ではもっとも基本的な方法です。弁護士や司法書士が主に消費者金融会社などの債権者へ交渉をして、返済方法や金利などの条件を債務者にとってよりよい方法に整理するのが任意整理です。
最適な条件に変更することができるので、借金に対する負担が減るだけでなく、たとえば払いすぎていた利息が戻ってくるなどのメリットがあります。
次に”個人再生”です。個人再生は、任意整理に比べると、もっと返済に行き詰った人が行う手続きです。なので、任意整理のように弁護士・司法書士が債権者に直接交渉に出向く形での負担軽減はできません。個人再生では、両者の間に裁判所が介入することになります。
つまり歴とした法的な手続きということになります。ポイントとしては、債務が5分の1に減額される・すべての財産が没収されるわけではない・返済計画が整理される、などがあります。
最後に、”自己破産”についてです。自己破産は任意整理のうちの最終手段と言ってもいいでしょう。借金がほぼ全額免除されますし、債務者からの取り立てもなくなります。
また個人整理と同様、裁判所を介した方法になりますし、法的に認められた方法なのです。ですが、不動産を含めて原則20万円以上の財産は処分されたり、一定期間（多くは3か月～6か月ほど）一部の職に就けという制限も課されることになります。
個人再生と自己破産の手続きを行った場合”官報”という国が発行する法律に関する広報誌に、住所と氏名が記載される事になります。一般の人は見ることはないので、世間に対して広く知られる事はないと思いますが一つの大きなデメリットかもしれません。
以上、債務整理の種類3つについて説明しました。ここで述べた債務整理に関するいくつかのポイントを知っておくことは、銀行や消費者金融からキャッシングを利用する人にとっては大切だと思いますので、ぜひ参考にされてください。